பிக்சட் டெபாசிட் என்றால் என்ன ?

பிக்சட் டெபாசிட் (Fixed Deposit): உங்கள் பணத்தை பாதுகாப்பாக வளர்க்க ஒரு முழுமையான வழிகாட்டி

நிதித் திட்டமிடல் மற்றும் சேமிப்பு உலகில், பிக்சட் டெபாசிட் (Fixed Deposit – FD) என்பது பல தசாப்தங்களாக நடுத்தர மற்றும் மூத்த குடிமக்களின் நம்பிக்கையைப் பெற்ற ஒரு முதலீட்டு வழியாகும். சந்தை அபாயங்கள் இல்லாத, உறுதியான வருமானம் தரும் இந்தத் திட்டம், உங்கள் பணத்தைப் பாதுகாப்பாக வளர்ப்பதற்கான ஒரு சிறந்த கருவியாகும். இந்தக் கட்டுரையில், பிக்சட் டெபாசிட் என்றால் என்ன, அதன் வகைகள், நன்மைகள் மற்றும் சிக்கலான அம்சங்களைப் பற்றி விரிவாகக் காண்போம்.

பிக்சட் டெபாசிட் (FD) என்றால் என்ன? ஒரு அறிமுகம்

பிக்சட் டெபாசிட், தமிழில் ‘நிலையான வைப்பு நிதி’ என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) வழங்கும் ஒரு கால வைப்புத் திட்டமாகும். இதில், ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை, குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு, முன்கூட்டியே நிர்ணயிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்தில் முதலீடு செய்யலாம். இந்த முதலீட்டுக் காலம் பொதுவாக 7 நாட்கள் முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை இருக்கலாம். சேமிப்புக் கணக்கை விட FD-ல் வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருப்பதால், உங்கள் பணம் வேகமாக வளர இது உதவுகிறது.

முதலீட்டின் முக்கியத்துவத்தை உணர்த்தும் ஒரு எளிய உண்மை என்னவென்றால், பணத்தை சும்மா வைத்திருந்தால், பணவீக்கத்தால் அதன் மதிப்பு காலப்போக்கில் குறையும். பிக்சட் டெபாசிட், இந்த பணவீக்கத்தை ஓரளவு ஈடுகட்டி, உங்கள் மூலதனத்தைப் பாதுகாக்க உதவுகிறது.

சேமிப்புக் கணக்கு என்றால் என்ன ?

பிக்சட் டெபாசிட்டின் செயல்பாடும் அதன் வரலாறும்

பிக்சட் டெபாசிட்டின் செயல்பாடு மிகவும் எளிமையானது. நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை வங்கியில் டெபாசிட் செய்கிறீர்கள். வங்கி அந்தப் பணத்தை ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு (tenure) பூட்டி வைத்து, அதற்கு ஈடாக உங்களுக்கு வட்டியை வழங்குகிறது. முதிர்வு காலம் முடிந்ததும், உங்கள் அசல் தொகையையும், சேர்ந்த வட்டியையும் நீங்கள் திரும்பப் பெறலாம்.

பல ஆண்டுகளாக, பிக்சட் டெபாசிட்கள் பாதுகாப்பான முதலீட்டு முறையாகக் கருதப்படுகின்றன. இந்தியாவில், வங்கிகள் வைப்பு காப்பீடு மற்றும் கடன் உத்தரவாதக் கழகத்தின் (DICGC) கீழ் காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளன. இதன் மூலம், ஒரு வங்கியில் உள்ள உங்கள் வைப்புத்தொகைக்கு ₹5 லட்சம் வரை உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது. இது முதலீட்டாளர்களுக்கு ஒரு பெரிய மன அமைதியைத் தருகிறது.

கடினமான கருத்துக்களை எளிதாக்கும் ஒப்புமைகள் (Analogies)

1. கூட்டு வட்டி (Compound Interest): ஒரு பனிப்பந்து விளைவு

கூட்டு வட்டி என்பது “வட்டிக்கு வட்டி” பெறுவதாகும். இதை ஒரு சிறிய பனி உருண்டையை மலையிலிருந்து உருட்டி விடுவது போல கற்பனை செய்து கொள்ளுங்கள். அது உருள உருள, மேலும் பனியைத் தன்னுடன் சேர்த்துக்கொண்டு ஒரு பெரிய பனிப்பந்தாக மாறும்.

அதுபோலவே, உங்கள் FD-யில் கிடைக்கும் வட்டியை நீங்கள் மீண்டும் முதலீடு செய்யும்போது (cumulative option), அடுத்த முறை அசல் தொகையுடன் சேர்த்து அந்த வட்டிக்கும் வட்டி கணக்கிடப்படும். இதனால், காலப்போக்கில் உங்கள் சேமிப்பு அதிவேகமாக வளரும். சாதாரண வட்டியில் உங்கள் அசல் தொகைக்கு மட்டுமே வட்டி கிடைக்கும், ஆனால் கூட்டு வட்டியில் உங்கள் பணமும், அது ஈட்டிய பணமும் சேர்ந்து உங்களுக்காக உழைக்கின்றன.

2. முன்கூட்டியே பணம் எடுத்தல் (Premature Withdrawal): ஒரு பயணத்தை பாதியில் முடிப்பது

பிக்சட் டெபாசிட்டை ஒரு குறிப்பிட்ட இலக்கை நோக்கிய ரயில் பயணம் என்று நினைத்துக் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் பயணச்சீட்டை (FD ரசீது) எடுத்து, பயணத்தைத் (முதலீட்டுக் காலம்) தொடங்குகிறீர்கள். ஆனால், எதிர்பாராதவிதமாக, நீங்கள் இறங்க வேண்டிய இடத்திற்கு முன்பே இறங்க நேரிட்டால், நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட கட்டணத்தை (அபராதம்) செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

அதுபோலவே, FD முதிர்வு காலம் முடிவதற்குள் பணத்தை எடுத்தால், வங்கி ஒரு சிறிய அபராதத்தை விதிக்கும். பொதுவாக இது 0.5% முதல் 1% வரை இருக்கலாம். இதனால், உங்களுக்குக் கிடைக்க வேண்டிய மொத்த வட்டியில் ஒரு சிறிய பகுதியை இழக்க நேரிடும். அவசரத் தேவைகளுக்கு இது உதவினாலும், முடிந்தவரை முதிர்வு காலம் வரை காத்திருப்பது அதிக பலனைத் தரும்.

ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டின் வகைகள்

முதலீட்டாளர்களின் பல்வேறு தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய பல வகையான FD திட்டங்கள் உள்ளன.

• வழக்கமான பிக்சட் டெபாசிட் (Standard FD): இது மிகவும் பொதுவான வகையாகும், இதில் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பணம் முதலீடு செய்யப்பட்டு, நிலையான வட்டி பெறப்படுகிறது.
• வரி சேமிப்பு பிக்சட் டெபாசிட் (Tax-Saving FD): வருமான வரிச் சட்டம், 1961-இன் பிரிவு 80C-இன் கீழ், ₹1.5 லட்சம் வரை வரி விலக்கு பெற இந்தத் திட்டம் உதவுகிறது. இதன் குறைந்தபட்ச முதலீட்டுக் காலம் 5 ஆண்டுகள் ஆகும்.
• மூத்த குடிமக்களுக்கான பிக்சட் டெபாசிட் (Senior Citizen FD): 60 வயதுக்கு மேற்பட்ட குடிமக்களுக்கு, வழக்கமான வட்டி விகிதத்தை விட 0.25% முதல் 0.50% வரை கூடுதல் வட்டி வழங்கப்படும்.
• வட்டி திரும்பப் பெறும் திட்டம் (Non-Cumulative FD): இதில், வட்டி மாதந்தோறும், காலாண்டுதோறும் அல்லது அரையாண்டுதோறும் உங்கள் சேமிப்புக் கணக்கிற்கு மாற்றப்படும். ஓய்வூதியம் பெறுபவர்களுக்கு இது ஒரு வழக்கமான வருமான ஆதாரமாக அமைகிறது.
• கூட்டு வட்டித் திட்டம் (Cumulative FD): இதில், வட்டி முதிர்வு காலத்தின் முடிவில் அசலுடன் சேர்த்து வழங்கப்படும். கூட்டு வட்டியின் பலனை முழுமையாகப் பெற இது சிறந்த வழியாகும்.

தலா வருமானம் என்றால் என்ன?

தொடர்புடைய பிற சேமிப்புத் திட்டங்கள்

தொடர் வைப்பு நிதி (Recurring Deposit – RD): இது ஒரு வகையான சேமிப்புத் திட்டமாகும், இதில் நீங்கள் மாதா மாதம் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை முதலீடு செய்வீர்கள். மொத்தமாக முதலீடு செய்ய முடியாதவர்களுக்கு இது ஒரு சிறந்த வழியாகும்.

தேசிய சேமிப்புப் பத்திரம் (National Savings Certificate – NSC): இது அஞ்சல் அலுவலகங்களால் வழங்கப்படும் ஒரு பாதுகாப்பான முதலீட்டுத் திட்டமாகும். இதுவும் வரிச் சேமிப்புப் பலன்களை வழங்குகிறது.

முடிவாக

பிக்சட் டெபாசிட் என்பது பங்குச் சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களில் இருந்து விலகி, உறுதியான மற்றும் பாதுகாப்பான வருமானத்தை விரும்பும் முதலீட்டாளர்களுக்கு ஒரு வரப்பிரசாதமாகும். இது உங்கள் குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட கால நிதி இலக்குகளை அடைய உதவும் ஒரு நம்பகமான கருவி. உங்கள் நிதித் தேவைகள் மற்றும் இடர் ஏற்கும் திறனைப் பொறுத்து, சரியான FD திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தை வளமாக்க உதவும். முதலீடு செய்வதற்கு முன், வெவ்வேறு வங்கிகளின் வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிட்டு, விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை கவனமாகப் படிப்பது மிகவும் அவசியம்.