நிதி நிலைத்தன்மையை உருவாக்குவதற்கான முக்கியமான வழிகளில் ஒன்று வைப்பு (Deposit). நம்முடைய வருமானத்தின் ஒரு பகுதியை நிதி பாதுகாப்புக்காக வைப்பது பழமையான வழக்கம். ஆனால் இன்று வங்கிகளில் பல வகையான வைப்புகள் இருக்கின்றன — அதில் முக்கியமானவை நிரந்தர வைப்பு (Fixed Deposit – FD) மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய வைப்பு (Recurring Deposit – RD).
இந்த இரண்டு வகைகளும் நிதி பாதுகாப்புக்கு உதவினாலும், அவற்றின் நோக்கம் மற்றும் பயன்பாட்டில் சிறிய வித்தியாசங்கள் உள்ளன. இப்போது, இந்த கட்டுரையில் FD vs RD — எது சிறந்தது? என்பதைக் காண்போம்.
💰 நிரந்தர வைப்பு (Fixed Deposit – FD) என்றால் என்ன?
நிரந்தர வைப்பு (FD) என்பது நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை ஒரே நேரத்தில் வங்கியில் வைப்பது.
அந்த தொகை ஒரு காலப்பகுதிக்குள் (tenure) வங்கியில் இருக்கும், அதன் மீது வங்கி ஒரு நிலையான வட்டி விகிதம் (fixed interest rate) வழங்கும்.
உதாரணமாக, நீங்கள் ₹1,00,000 ஐ ஒரு வருடத்திற்கு 7% வட்டியில் FD ஆக வைத்தால், வருட முடிவில் ₹7,000 வட்டி கிடைக்கும்.
இதன் சிறப்பு — வட்டி விகிதம் சந்தை மாற்றங்களால் பாதிக்கப்படாது. அதாவது, நீங்கள் FD வைத்த நாளில் இருந்த வட்டி விகிதம் முழு காலத்திலும் அதேபோல இருக்கும்.
வட்டி விகிதம் (Interest Rate) & ரெப்போ ரேட் விளக்கம் – எளிய தமிழில்
📆 திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய வைப்பு (Recurring Deposit – RD) என்றால் என்ன?
RD என்பது சிறிய தொகைகளை மாதம் தோறும் வைப்பதற்கான ஒரு வழி.
இது ஒரு சேமிப்பு பழக்கம் (saving habit) உருவாக்க உதவும்.
உதாரணமாக, நீங்கள் மாதம் ₹2,000 RD ஆக 2 ஆண்டுகளுக்கு வைத்தால், ஒவ்வொரு மாதமும் ₹2,000 சேர்க்க வேண்டும். வங்கி ஒவ்வொரு மாத வைப்புக்கும் வட்டி கணக்கிட்டு, காலம் முடிந்ததும் மொத்த தொகையையும் வட்டியுடன் வழங்கும்.
RD உங்களுக்கு சிறிய தொகையிலிருந்தே நிதி ஒழுங்கு (financial discipline) கற்றுத்தருகிறது.
⚖️ FD vs RD: அடிப்படை வித்தியாசங்கள்
| அம்சம் | FD (Fixed Deposit) | RD (Recurring Deposit) |
|---|---|---|
| வைப்பு முறை | ஒரே முறை பெரிய தொகை | மாதம் தோறும் சிறிய தொகை |
| வட்டி விகிதம் | சிறிதளவு அதிகம் | சற்று குறைவு |
| காலம் (Tenure) | 7 நாட்களிலிருந்து 10 ஆண்டுகள் வரை | 6 மாதங்களிலிருந்து 10 ஆண்டுகள் வரை |
| நிதி நெகிழ்வுத்தன்மை (Flexibility) | குறைவு | அதிகம் (மாதாந்திர வைப்புகள்) |
| முன்கூட்டியே திரும்பப்பெறல் (Premature withdrawal) | அனுமதிக்கப்படும், ஆனால் அபராதம் (penalty) இருக்கும் | அனுமதி உள்ளது, ஆனால் வட்டி இழப்பு ஏற்படும் |
| பயனுள்ளவர்களுக்கு | பெரிய தொகை வைத்திருப்பவர்கள் | மாதாந்திர வருமானம் உள்ளவர்கள் |
💡 எளிய ஒப்பீடு – உணவுக்கட்டணம் vs மாதாந்திர மளிகை
FD-யை நீங்கள் ஒரே சமயத்தில் பெரிய உணவுக்கட்டணம் கட்டுவது போல நினைக்கலாம் — ஒரு பெரிய தொகை செலவு செய்து அதை முடித்து வைப்பது.
RD-யை மாதந்தோறும் மளிகை வாங்குவது போல — சிறிய தொகை செலவு செய்து நீண்டகாலத்தில் பெரிய தொகை உருவாகும்.
இந்த உதாரணம் போல, FD உடனடி பணப்பலம் (lump-sum wealth) வைத்திருப்பவர்களுக்கு பொருத்தமானது; RD மாதாந்திர வருமானம் (salary/income) உள்ளவர்களுக்கு சிறந்தது.
🧾 FD-யின் நன்மைகள்
- நிலையான வட்டி விகிதம் – சந்தை மாற்றம் வட்டியை பாதிக்காது.
- உயர் வட்டி – RD-யைவிட சற்று அதிக வட்டி விகிதம் கிடைக்கும்.
- முன்கூட்டியே கடன் பெறலாம் – FD மீது Loan Against FD பெறலாம்.
- நிதி பாதுகாப்பு – DICGC மூலம் ₹5 லட்சம் வரை பாதுகாப்பு (Deposit Insurance).
📈 RD-யின் நன்மைகள்
- சேமிப்பு பழக்கம் உருவாகும் – மாதந்தோறும் சிறிய தொகை சேமிக்கலாம்.
- சிறிய வருமானத்திலும் முதலீடு செய்யலாம் – ஒரே முறை பெரிய தொகை தேவையில்லை.
- நெகிழ்வான கால அளவு – உங்கள் வசதிக்கு ஏற்ப 6 மாதம் முதல் 10 ஆண்டு வரை.
- குறைந்த அபாயம் (Low Risk) – வட்டி உறுதி செய்யப்பட்டதாக இருக்கும்.
🔍 FD vs RD — எது உங்களுக்கு சிறந்தது?
இது உங்கள் நிதி நிலைமை மற்றும் இலக்குகள் (financial goals) அடிப்படையில் மாறும்.
- நீங்கள் ஒரு பெரிய தொகை (bonus, inheritance) வைத்திருந்தால் — FD சிறந்தது.
- நீங்கள் மாதாந்திர வருமானம் (salary, business income) பெற்றால் — RD பயனுள்ளது.
- நீண்டகால இலக்குகள் (குழந்தைகளின் கல்வி, வீடு வாங்குதல்) என்றால் — FD or long-term RD சிறந்தது.
- குறுகிய கால சேமிப்பு (gadget வாங்குதல், travel) என்றால் — RD சிறந்தது.
💬 உதாரணம்: ரமேஷ் vs அனிதா
ரமேஷ் ஒரு பெரிய bonus பெற்றதால் ₹2 லட்சம் FD ஆக வைத்தார்.
அனிதா மாதம் ₹5,000 RD ஆக 3 ஆண்டுகளுக்கு வைத்தார்.
மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, ரமேஷ் வட்டியுடன் ₹2.45 லட்சம் பெற்றார்.
அனிதா, சிறிது சிறிதாக சேமித்து, ₹1.97 லட்சம் பெற்றார்.
இருவரும் நிதி ஒழுங்கில் இருந்தாலும், அவர்கள் நோக்கங்கள் வேறுபட்டவை. இதுவே FD vs RD-யின் உண்மையான வேறுபாடு.
🧮 வரி மற்றும் வட்டி (Tax & Interest) விவரங்கள்
- FD மற்றும் RD இரண்டிலும் பெறும் வட்டி வருமானம் (interest income) “Income from Other Sources” என வரிக்குட்படும்.
- ₹40,000 (மூத்த குடிமக்களுக்கு ₹50,000) மேல் வட்டி கிடைத்தால் TDS (Tax Deducted at Source) கட்டாயம்.
- Form 15G/15H சமர்ப்பித்து TDS தவிர்க்கலாம் (உங்கள் வருமானம் குறைந்தால்).
💭 முடிவு: எது சிறந்தது?
நீங்கள் நிதி ஒழுங்கும், இலக்கும் அடிப்படையில் தேர்வு செய்யலாம்.
- FD – பாதுகாப்பான, அதிக வட்டி தேவைப்படுவோருக்கு.
- RD – சிறிய தொகையிலிருந்து சேமிப்பு பழக்கம் உருவாக்க விரும்புவோருக்கு.
இரண்டும் நிதி வளர்ச்சிக்கான சிறந்த கருவிகள். முக்கியம் — தொடர்ச்சியான சேமிப்பு மற்றும் நீண்டகால நோக்கம்.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) என்ன செய்கிறது?
✅ சிறு குறிப்புகள் (Tips)
- FD மற்றும் RD-யை நெறியான இடைவெளிகளில் புதுப்பிக்கவும் (renew).
- வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுங்கள் (Compare interest rates).
- வங்கியின் penalty terms அறிந்து கொள்ளுங்கள்.
- இலக்கு அடிப்படையில் (goal-based) வைப்பு வகையைத் தேர்வு செய்யுங்கள்.
